אין הסכם – אין הלוואה: צ'קים בסך 2.4 מיליון שקל לא יוחזרו
על אף שהועברו צ'קים במיליונים כהחזר הלוואה, בית המשפט דחה תביעת אדם העוסק בניכיון צ'קים וקבע כי ללא חוזה בכתב, תנאים ברורים ורישום מסודר – לא ניתן לחייב את השבת הכסף. השופטת קיבלה את טענות הנתבע לאיומים, ריביות חריגות והיעדר הסדרה חוקית של תנאי ההלוואה.
פעילות פיננסית בלתי מוסדרת, מלווה באיומים ודרישות ריבית מופרזות
בית משפט השלום בפתח תקווה דחה לאחרונה תביעה בסך כ-2.5 מיליון ש"ח שהוגשה על ידי אדם העוסק בניכיון צ'קים, נגד קבוצת חברות ואיש עסקים, שלטענתו חייבים לו כספים עבור צ'קים שלא כובדו. מנגד, טענו הנתבעים כי מדובר בפעילות פיננסית בלתי מוסדרת, מלווה באיומים ודרישות ריבית מופרזות.
בית המשפט קיבל את טענותיהם של אנשי העסקים ודחה את התביעה, תוך שהוא מבקר את התנהלות מנכה הצ'קים ומזהיר מעסקאות ניכיון לא חוקיות.
איומים מצד התובע, שהפעיל לחץ פסול
על פי כתב התביעה, בין השנים 2017-2020 נמסרו לניכיון צ'קים שיקים בסכומים שונים על ידי הנתבעים לצורך קבלת אשראי קצר מועד. לטענת התובע, מדובר בהלוואות כספיות שניתנו במסגרת עסקת ניכיון, כשהצ'קים נמסרו להבטחת ההחזרים. סכומי השיקים שלא נפרעו הגיעו לסכום כולל של כ-2.4 מיליון שקל, שלטענתו לא הושבו לו.
הנתבעים טענו כי הצ'קים ניתנו עקב איומים מצד התובע, שהפעיל לדבריהם לחץ פסול והשתמש בגורמים עברייניים כדי להבטיח את קבלת הכספים. הם הדגישו כי הצ'קים הוחלפו מספר פעמים, אך אלו שהוחלפו לא הושבו להם.
עוד טענו כי מדובר בהסכמי הלוואה חוץ בנקאיים אשר אינם עומדים בדרישות החוק. כמו למשל אי גילוי תנאי ריבית, היעדר מסמכים בכתב ודרישת ריביות חריגות בשיעור 10% בניגוד לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.
התובע לא עמד בחובות החוקיות המוטלות על מלווה חוץ בנקאי
פסק הדין קבע כי התובע לא עמד בחובות החוקיות המוטלות על מלווה חוץ בנקאי, לא הציג מסמכים חתומים, ולא פירט את תנאי הריבית כנדרש. השופטת קבעה כי "לא ניתן לפסוק לתובע את הסכום הנתבע, בהיעדר תיעוד מלא, שקוף וחוקי של ההתקשרות", וכי אין כל ראיה לכך שהנתבעים התחייבו אישית להחזיר את הסכומים הנטענים.
עוד נקבע כי טענות הנתבעים באשר ללחץ שהופעל עליהם לא נסתרו, וכי התובע פעל בניגוד להוראות החוק בכך שלא ביצע הסדרה פורמלית של הלוואות או הצגת הסכמים חתומים כנדרש. "עצם השימוש בצ'קים על סכומים מצטברים העולים על חמישה מיליון שקל, ללא הסכם הלוואה מסודר, מהווה כשלעצמו כשל חמור".
בסיכומו של דבר דחה בית המשפט את התביעה, וחייב את התובע בהוצאות משפט לטובת הנתבעים.
ברגע שמעורבים כספים וריביות, מדובר למעשה בהלוואה
עו"ד שי שמש ממשרד כהן שמש שמתמחה בליטיגציה מסחרית וחדלות פרעון מסביר כי "עבור בעלי עסקים, ניכיון צ'קים הוא לעיתים כלי הכרחי לשמירה על תזרים מזומנים – ניכיון צ'קים הוא פעולה פיננסית שבמסגרתה בעל צ'ק דחוי מקבל עליו תשלום מיידי, בתמורה לכך שהמוסד המנכה – בנק, חברה פרטית או אדם פרטי, יקבל את הצ'ק ויפרע אותו בעתיד – בניכוי עמלה וריבית".
חשוב להבין כי ברגע שמעורבים כספים וריביות, מדובר למעשה בהלוואה, וחלים עליה כללים נוקשים מכוח חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.
"החוק מחייב את המלווה החוץ בנקאי – כל מי שנותן אשראי מחוץ למערכת הבנקאית – לעמוד במספר דרישות בסיסיות: חובת גילוי מלא, פירוט סכום ההלוואה והריבית, מסירת לוח תשלומים ברור, ועריכת הסכם בכתב החתום על ידי שני הצדדים. אי עמידה בדרישות האלה עלולה לגרור ביטול החוב, קביעה שההלוואה בלתי חוקית ואף סנקציות.
פניה לעורך דין מנוסה המתמחה בדיני בנקאות והליכי חדלות פירעון, יכולה להביא להישגים גדולים ללקוח כגון במקרה זה שסכום של 2.4 מיליון ₪ בוטל ע"י בית המשפט.
