חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי הצלחה או כישלון?
בשנת 2019 נכנסה לתוקף בישראל רפורמה בתחום הליכי חדלות הפירעון ושיקום כלכלי. מטרתה המרכזית של הרפורמה הייתה לשפר את הטיפול במצבם של אנשים וחברות שנקלעו למשבר פיננסי וחובות, ולסייע להם להשתקם, וכמו כן לייעל את תהליכי גביית החוב ולהפחית את הבירוקרטיה.
חמש וחצי שנים אחרי, ובבנק ישראל החליטו לבדוק מה היתה ההשפעה של הרפורמה. הם ניתחו את תיקי פשיטות הרגל וחדלות הפירעון בשנים 2016 עד 2021. מהנתונים עולה כי הרפורמה אולי הקלה עם החייבים, אבל הרעה את מצבם של הנושים.
שיעור החזר החוב של לווים שניהלו הליך שיקום כלכלי צנח מ־31% ב־2016 ל־25% ב־2021
לפי הנתונים, שיעור ההחזר של החוב של אותם לווים שנקלעו לקשיים וניהלו הליך שיקום כלכלי ירד מ־31% ב־2016 (טרום הרפורמה) ל־25% ב־2021, כלומר ה"תספורת" שספגו הנושים הלכה וגדלה. בבנק ישראל מסבירים שהסיבה לכך היא שהרפורמה קיצרה את משך ההליך לקבלת הפטר (שחרור מרוב החובות). משך הזמן החציוני לקבלת הפטר ירד בעקבות הרפורמה מ־75 חודשים ל־60 חודשים. מצד שני, אומנם חלה עלייה בגובה התשלומים החודשיים של החייבים, אך לא במידה מספקת כדי לפצות על קיצור התקופה.
עוד עולה מהנתונים בהליך חדלות פירעון כי החוב החציוני של החייבים שנקלעו לקשיים עלה מ־250 אלף שקל לפני הרפורמה של חדלות פירעון ל־320 אלף שקל אחריה (כלומר למחצית מהלווים היה חוב של מעל ל־320 אלף שקל). אחת ההשערות היא שהרפורמה עצמה סיפקה תמריץ לבעלי חובות גבוהים יותר להיכנס להליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. עם זאת, מציינים בבנק ישראל שייתכן שגם משבר מגפת הקורונה השפיע על גובה החובות של חייבים חדשים.
כיצד ישפיעו הנתונים על שוק האשראי?
בבנק ישראל מביעים חשש שהנתונים הללו ישפיעו לרעה על שוק האשראי, ועלולים להביא לעלייה בריביות וצמצום האשראי כלפי לווים חלשים יותר. "הריביות נגזרות מהערכת שיעור ההחזר הצפוי ומסיכון חדלות הפירעון, ולכן ירידה בשיעור ההחזר עלולה לגרום למלווים לדרוש ריביות גבוהות יותר", מציינים בבנק ישראל.
ניתן לקבוע כי הרפורמה השיגה את יעדיה בהגברת הנגישות והיעילות של הליכי חדלות הפירעון ושיקום כלכלי, אך במחיר של שיעורי החזר נמוכים יותר.
ניהול הליך חדלות פירעון עם עו"ד המתמחה בתחום
על מנת לנהל הליך חדלות פירעון באופן מועיל, יש לפנות לעו"ד מנוסה המתמחה שנים רבות בהליך חדלות פירעון, שיקום כלכלי, הסדר חובות, הסדר נושים והפטר חובות.
